经济衰退期 美国人在财政上最易犯的4种愚蠢错误

编者按:看了美国人的这篇个人理财分析。我们不难看出他们犯的错误根本上还是那几条,不懂得未雨绸缪,储蓄应急;加上过多贷款,消费明天。由于没有储蓄,每月又有很多还款额,有人说对于一个美国人来说,很可能今天失业,明天就面临倾家荡产,甚至无家可归了。这次经济衰退打破了以往的“正常秩序”,难怪这么多的美国人要恐慌了。

在这次经济衰退中,差不多每一个美国人都在财政上犯过这些愚蠢的错误,直想给自己几下。

这次衰退把我们的很多愚蠢的资金管理方式都曝光了出来,使我们不得不直面我们财政中的弱点。

可能你也和很多人一样,由于恐慌在市场的最低谷时期售出你的资产。或者,你可能认为房价肯定还是会上到原来的水平。

联邦政府任命行为经济学家(也就是那些那些研究我们人类为什么做出这些财物判断的专家们),来帮助设置一些规则制度,这样人们就不会去贷那些根本负担不起的抵押贷款,而且还会帮助人们搞清楚实际的信用卡费用了。

但是这些措施只是解决表面问题的。在这次金融风暴中,人们经常犯的错误有四种,解决了这些问题,我们才能制定计划,防止我们再次犯下这些代价昂贵的错误。

后悔情形 1 :我没有应急储备

弄巧成拙的做法:当我们觉得非常安全的时候,这些隐藏的钱看起来就好像有些浪费。我们很可能会用这笔钱在“更好”的用途上,比如说把房子再修整一下,或者去度度假什么的。

去年,当失业率开始不断攀升的时候,突然感到恐慌的美国人的储蓄率也开始急速攀升了。

如果你也是这样临时抱佛脚,开始建立应急储备的话,你可能在一旦恐慌感稍稍好转的时候就放弃继续储备了,而这样会在下一次危急的时候让你重新陷入恐慌。

所以要防止自己养成不储蓄的习惯。如果你通知银行当你的余额达到了一个规定的水平时就把一定数额的钱存到一个短期存折中的话,你就不会试图去动用紧急储蓄了。

Duke大学的行为经济学家Dan Ariely,写了一本书叫做《可预测的无理性:那些影响我们行为的隐形力量》。他说:“这样做是用一种机制来迫使我们养成习惯。”

如果灾难确实来临,存折中的现金会有小数额的罚款,但是至少我们还有资金可用。不是所有的银行机构都会同意开设自动的短期存折。那么你可以通过把这作为一项必须的任务指导自己定期完成。

后悔情形 2 :股票市场崩溃后我陷入极端惊恐之中

弄巧成拙的做法:一旦情绪化非常严重的时候,就会无法克服了。所以在强烈的情绪控制你之前,想办法阻止情绪的继续发展。

当今年早些时候市场崩溃的时候,Ariely说他自己采取了深思熟虑的措施来使自己置身于这些股票信息事外。Ariely说:“我不想在网上看到自己的账户信息,所以我就三次使用了错误的密码。这样我就不能登陆了。”

Ariely还补充说,如果那些商业新闻会影响你的决定继续持持有你的投资,也别去听这些新闻了。

而且,在投资急剧下跌之前,你可能会建立一个预警机制(很多中介和金融网站都提供这样的服务),这样当股票价格下跌到一定程度的时候,你会收到电子邮件。专家说这样的预警机制会促使投资者和顾问协商,怎样为贬值的投资尽量挽回损失。
 
后悔情况3 :贪婪地在某个所谓“十拿九稳”的东西上过度投资

弄巧成拙的做法:克莱蒙特大学神经经济学研究中心的主任Paul Zak说,研究显示在某个资产价值上升后,人类大脑的“欠缺”系统就会强烈的被激活,驱使我们去购买更多。

所以即便你曾经发誓决不会将自己所有的财富都投资到一个资产中(比如房子或股票基金),但是当下一个“绝好”的投资机会到来之时,你还是很难控制你的大脑,变得十分兴奋。

波士顿行为财政研究公司的负责人Michael Ervolini说,这时候可以去咨询一下你的财政顾问,你的伴侣,或是一个信任的朋友来浇灭一点你的兴奋心情。

你还可以主动请求,或是写信让你的财政顾问劝阻你不要只做单一项目投资。

Ervolini说,当你和一个投资伙伴合作时,要签订一个合约,除非你们共同协商后,才能做出投资决定。

最后,Zak说,对于那些有能力播出一些“游戏”资金的人来说,一个独立的基金可以不用冒太大的风险,缓和你的愿望去跟随那些潮流。

后悔情形 4:我没有仔细阅读贷款的详细条文

弄巧成拙的情况:Ariely说,如果你发现自己的抵押贷款开始的时候看起来好像很便宜,可是后来却昂贵得离谱的时候,很可能是你在接受贷款的时候太大意,有点像当然了。

他说,弄清楚怎样贷款是一件很复杂的事情。很多情况下,听到一些银行业务员常说的套话后,人们就放松警惕,不再去钻研贷款细则,弄清楚付款额在那些情况下会提高了。

Ervolini说,你可以和伴侣或朋友鉴定一个协定,没有详细阅读条款之前决不贷款。

联邦政府现在正致力于通过改革使这一点对于消费者来说变得更加容易一些,比如要求贷方写出一个一页纸长的大纲,描述贷款的风险特性。

但是,还会有非常复杂的贷款存在。Ervolini说:“如果你不想阅读,也理解不了一个复杂的贷款究竟是怎么回事儿,就自己保证要选择简单易懂的项目。”

(清韵)

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